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作者:admin      发布时间:2019-08-31
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与其担心90后,给出了部分说明,42%。而在财富管理手续费中代理保险和信托的收入同比增速都高达30%左右最终问题的根源在于受托理财和基金代销费用其中受托理财同比下滑5415%基金代销同比下滑4785%对于这两块下滑的原因各有不同基金代销收入的下降主要是由于2019年上半年基金代销数量同比下滑了3739%而受托理财则主要受到资管新规公布的影响目前招行的理财子公司正在筹办的过程中估计将于2019年10月正式营业在理财子公司成立后估量受托理财收入这一块的会在明年得到恢复性增长除了三忧招行此份中报又有哪些亮点呢第一喜:用户特别是高净值客户增长回归正轨招行在中报中披露的用户增长数据还是非常振奋人心的要知道仅仅在半年前投资者还在为招行的用户增速特别是高净值用户的增速放缓而担忧如表3所示在2018年下半年招行的客户数据出现了近4年来的最低潮私人银行客户增速只有158%金葵花客户增速297%由于高净值客户(金葵花及以上客户)的AUM占招行零售AUM的80%以上所以招行在去年下半年的零售AUM增速可谓乏善可陈但是今年上半年无论是金葵花还是私人银行的用户增速和AUM增速都有了大幅反弹另外需要注意的是2019年上半年的招行零售客户增速高达712%而且这个数据是在招行2019年零售客户数突破125亿的基础上获得的712%的增速意味着招商行在2019-08-28 上半年就增加了900万客户新增900万客户可不是哪个“好爸爸”送过来的完全是依靠招行自己发掘出来的客户半年增加900万客户嘴上说的容易但是对于IT系统的压力是巨大的如何挖掘客户是一回事如何服务好客户又是另一回事足见招行目前的前、中、后台都已经完全打通为执行北极星计划做好了全部准备表3 招商银行的零售客户第二喜:不良数据稳定中有惊喜招行2019年中报当中的第二个惊喜就是不良数据根据中报招行的不良率和不良余额相比年初都有所下降其中不良率123%比年初的136%下降了13个基点不良覆盖率39412%这个覆盖率已经非常接近招行历史上最高的覆盖率420%按照现在的进度招行很可能会在年底达到甚至超过420%的覆盖率数据除了表面的不良数据外贷款的资产质量也有一定的好转第一是贷款5级分类中正常贷款的占比进一步提高从年初的9713%进一步提高到中报的9747%与之对应的关注类贷款无论余额还是占比都比年初有了明显地下降如图1所示:图1除了统计面上的改善外在细类上也有亮点比如:零售贷款中的小微贷款小微贷款一向是以高收益高风险著称由于小微企业经营稳定性差缺少可用于抵押的资产所以一直以来银行都不敢大规模涉足小微信贷上一轮民生银行作为小微之王结果从2014年圈链担保不良大爆发开始到现在也没有缓过劲来但是招行经过几年的摸索建立了一套分行开发客户总行统一审批的工作模式借助人工智能等新技术加强了对小微信贷风险的识别最终小微贷款在上半年实现了不良余额和不良率的大幅下降第三喜:资产配置进一步优化息差稳固在高位2019年上半年国内的经济连续低迷对公信贷的需求疲弱对公利率承压资产质量也出现走坏的情况在此大背景下招商银行加大了对资产配置的进一步优化和对公资产相比零售资产的收益率更高不良率更低以招行中报的数据为例如图2:图2招行在上半年对公贷款不良率为20%贷款余额比年初仅增长了338%而对应的零售贷款不良率仅有074%相对于年初下降了5个基点贷款余额增长了1143%可见招行将更多的资产配置到了收益率更高的零售贷款上其结果就是在总体不良率下降的同时招行的净息差稳定在了高位2019年中报显示招商银行的净息差27%比去年同期的254%提升了16个基点其中第一季度净息差272%第二季度净息差269%相对来说净息差稳定在了近3年的高位此次降息周期招行的净息差表现明显好于2009年那一轮降息周期究其主要原因就是招行加大了资产配置的优化将更多的资产向零售信贷的方向倾斜从前面的三喜三忧不难看出在当前经济下行阶段作为优等生的招商银行想要保持较高的净利润增速所面临的困难是很大的但是可喜的是招行的治理层迎难而上为广大股东递交了一份靓丽的中报【本文来自微信公众号“红刊财经”】